O orçamento da casa depois do bebê: refazer a planilha com a licença

Passo 1: descubra a renda real da licença

A primeira pergunta não é quanto o bebê custa, e sim quanto vai entrar na conta nesses meses. Ela muda conforme o tipo de trabalho:

• Carteira assinada: o salário-maternidade costuma acompanhar a remuneração, mas horas extras, comissões, adicional noturno e vale-refeição podem diminuir ou sumir. Olhe os últimos holerites para ver quanto deles era fixo. Detalhes em licença-maternidade de CLT.
• Autônoma e MEI: o valor segue a regra do INSS e depende das contribuições. Veja em salário-maternidade da autônoma e da MEI e simule no Meu INSS.
• Pai ou parceiro: a licença-paternidade é curta, e quem é autônomo deixa de faturar nos dias em casa. Veja quantos dias a licença-paternidade garante.

Anote a renda dos meses de licença separada da renda normal. São dois orçamentos diferentes.

Passo 2: liste os gastos em três grupos

Pegue o extrato dos últimos três meses e separe cada gasto:

1. Essenciais: aluguel ou prestação, água, luz, gás, mercado, transporte, remédios.
2. Compromissos: parcelas, contas que não dá para cortar já, como internet e celular.
3. Ajustáveis: delivery, assinaturas, roupas, lazer, compras por impulso.

Depois acrescente uma linha nova, bebê, com o valor da conta do primeiro ano. Se ainda não sabe, use uma estimativa e ajuste depois do terceiro mês.

Exemplo: a planilha da família de Lia e Rafael

Imagine Lia e Rafael. Fora da licença, a renda somada é de R$ 5.000. Durante a licença de Lia, somem as comissões dela e a renda cai para R$ 4.400. Os números são hipotéticos e redondos.

A conta da licença: 4.400 − 2.900 − 700 − 400 − 500 = −R$ 100. Mesmo com os ajustáveis cortados de R$ 1.100 para R$ 400, falta dinheiro. Os essenciais subiram R$ 100 porque a casa passa mais tempo ocupada, com mais luz, água e mercado.

Sem planejar, esse buraco de R$ 100 por mês vira cartão de crédito. Planejando, a família tem duas saídas, que podem ser combinadas.

Passo 3: corte antes de nascer

Cortar os ajustáveis ainda na gravidez tem dois ganhos: a família treina o novo padrão e guarda a diferença.

No exemplo, se Lia e Rafael cortam os ajustáveis para R$ 400 já no quarto mês de gravidez, a sobra passa de R$ 400 para R$ 1.100 por mês (5.000 − 2.800 − 700 − 400). Em seis meses: 1.100 × 6 = R$ 6.600 guardados.

Isso cobre com folga os R$ 100 que faltam por mês na licença e ainda ajuda no enxoval. Ideias de corte que pesam pouco no dia a dia:

• Revisar assinaturas e manter só uma ou duas.
• Trocar delivery por marmita congelada, que também será útil com o bebê.
• Renegociar internet e celular para planos menores.
• Adiar compras grandes que não são do bebê.

Passo 4: reveja as dívidas antes do parto

Parcela é a linha mais difícil de mexer depois que o bebê nasce. Antes do parto:

• Consulte o Registrato, do Banco Central, para ver todas as dívidas e contas no seu CPF.
• Evite novas parcelas que vençam durante a licença.
• Se houver dívida cara, como rotativo do cartão ou cheque especial, priorize quitar ou trocar por uma mais barata, comparando o Custo Efetivo Total (CET) informado pelo banco.
• Se o enxoval precisa ser parcelado, leia antes parcelar o enxoval vale a pena?.

Passo 5: aumente a reserva de emergência

Com filho, os imprevistos mudam: uma consulta fora de hora, um remédio, um conserto que não pode esperar porque o bebê precisa de água quente. A reserva de emergência passa a ser parte da segurança do bebê.

Não existe valor oficial. Uma referência comum em materiais de educação financeira é ter alguns meses de gastos essenciais guardados. Em um exemplo simples, com essenciais de R$ 2.900 e meta de quatro meses, a reserva ideal seria 2.900 × 4 = R$ 11.600. Ninguém chega lá de uma vez; o importante é começar.

Onde guardar: a reserva precisa ter baixo risco e permitir resgate rápido. O Tesouro Direto, programa do Tesouro Nacional, explica nas dúvidas frequentes como funcionam a liquidez e o resgate de cada tipo de título. Conta remunerada e outras aplicações de liquidez diária também existem; compare custos e prazos de resgate antes de escolher.

Passo 6: revise depois do terceiro mês

O orçamento feito na gravidez é uma estimativa. Depois de três meses com o bebê, você terá os números reais de fralda, mercado e saúde. Refaça a planilha com eles e planeje o próximo marco: a volta ao trabalho, com creche, transporte e talvez uma nova renda. Para essa decisão, veja voltar ao trabalho ou ficar em casa.