Compra parcelada com bebê a caminho: SAC x Price

Quando usar

Com a chegada de um filho, aparecem compras grandes que muita família financia: um carro com espaço para a cadeirinha, os móveis do quarto, um empréstimo para cobrir o parto. Antes de assinar, vale ver como a parcela se comporta mês a mês e quanto você paga no total. Pense também na data: a parcela precisa caber no mês em que a renda pode estar menor, durante ou logo depois da licença.

Como o simulador calcula

Ele parte do valor financiado. Se você preferir informar o preço do bem e a entrada, a diferença entre os dois vira o valor financiado. Taxa digitada ao ano é transformada em taxa mensal equivalente: some 1 à taxa anual, eleve à potência 1/12 e subtraia 1.

• SAC: a amortização, que é a parte que reduz a dívida, fica igual todo mês (valor financiado dividido pelo prazo). Os juros são cobrados sobre o saldo que ainda falta, então a primeira parcela é a mais alta e as seguintes vão encolhendo.
• Price: a parcela não muda do começo ao fim. Nos primeiros meses ela é quase toda juros; perto do fim, quase toda amortização. Por isso a dívida demora a baixar.
• Custos mensais fixos: seguro, tarifa ou outro valor fixo informado é somado a todas as parcelas dos dois sistemas e aparece no total pago.
• Consórcio: sem juros. A carta de crédito, igual ao valor financiado, recebe a taxa de administração total e o fundo de reserva, os dois em percentual da carta, e o total é dividido pelo número de meses. Na fórmula: parcela = carta x (1 + administração + fundo de reserva) / prazo.

O que observar no resultado

• No SAC, o mês mais pesado é o primeiro. Se ele não cabe com folga junto com a fralda e o mercado, o contrato é arriscado.
• Na Price, a parcela começa menor, mas o total de juros tende a ser maior, porque o saldo cai mais devagar.
• A distância entre o total pago nos dois sistemas aumenta com prazos longos e juros altos; em compras curtas, quase não aparece.
• No consórcio você paga taxas, não juros, mas só recebe o bem quando a cota é contemplada, por sorteio ou lance. Para quem precisa do carro antes do parto, esse tempo pode não servir.
• A tabela traz os três primeiros meses e o último, para mostrar a evolução da parcela sem uma lista enorme.

O que fica fora da simulação

• Correção do saldo ou da carta por índice de inflação, que altera as parcelas com o tempo.
• IOF, tarifas de cadastro e avaliação, registro e outros custos da contratação. Para comparar propostas, peça o CET (Custo Efetivo Total).
• Seguros que mudam conforme o saldo ou a idade, já que aqui o custo mensal é fixo.
• Pagamentos extras e quitação antecipada, que diminuem os juros.
• No consórcio: lance, seguro, reajuste anual da carta e devolução de sobra do fundo de reserva ao fim do grupo.